5月的母亲节这一天，在来自爱人或儿女们给予的礼物中，这几年多了一个新品种，那就是商业保险。但是在这流行风潮的背后，我们不妨问一句: 子女们为表孝心，真的需要给自己的母亲买保险么？或者说，什么样的保险安排才是合适的呢？
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最近不少读者打来电话或在大渝网理财频道（http://cq.money.qq.com/money/）上留言咨询，母亲节该如何给妈妈买保险？怎么组合比较合适？
这些提问的读者大多是参加工作不久的年轻人。他们在经济独立以后，都开始虑起要做点什么来报答父母的养育之恩，为母亲购买保险就成了一种比较实际的报答方式，还有一部分读者则是为自己的妻子考虑这方面的安排。
那么，到底要不要给母亲购买保险呢？该如何安排险种的组合呢？面对这些拳拳爱心，我们从目前市场的实际状况出发，针对不同状况给出了以下意见。
老年母亲：遭遇“保费倒挂”不如不保
“我妈妈今年59岁现已退休，单位养老金每月700元。姐妹俩月收入分别为6000元和3000元左右。我们希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。请问，我家应该给妈妈买哪些险？”读者王小姐如是说。
我们到，和很多人一样，子女们希望能为父母的养老收入部分添砖加瓦。因为像他们这样的年轻夫妻，多数呈现“两个小夫妻养四个老人甚至六个老人”的状态，他们已经开始感受到未来父母养老将带给自己的压力，这也让他们这样的年轻人意识到，应该依靠保险公司来转嫁一部分财务风险。
可是，正所谓事与愿违，市场就是这么残酷。由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。
即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高吓人。比如，像王小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。
而若为59岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。
花1.2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。所以，为59岁以上的“老龄”母亲投保养老险或医疗险，子女们虽孝心可敬，但现实却可能买不起。面对如此“鸡肋”的险种，孝子们只有两个选择: 一种就是放弃买保险为父母养老、防病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用; 另一种就是要注意选择期缴方式购买这些昂贵的保险，而不是一次性付清保费，这样等于增加了保障功能。
另外要特别提醒的是，对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意险种。如中意人寿、泰康人寿都有专门针对老年人推出的意外险种。
中年母亲：和子女按收入比例“分成”
“我母亲今年45岁了，在工厂打工月收入1500元，农村户口有基本社会保障。我去年刚刚走上工作岗位，月收入4000元，望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。该如何为母亲投保？”读者小海问道。
对于小海家而言，母亲经步入中年，孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和疗保障。小海此时若要为母亲购买保险，首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系，如江浙等地的城镇和农村都有镇保和新型农村合作医疗，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，小海可以根据自己的能力再为母亲尽早投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。
但要指出的是，和中年父母收入较高家庭不同的是，小海样的家庭状况是孩子慢慢成长为家中经济收入最高的一分子。再过10年，父母不再工作没有了收入来源之后，小海就是父母最大的依靠和家庭顶梁柱了。本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理，我们建议小海类型的子女，必须先为自己安排好最基本的意外和医疗保障，后再是安排母亲以及父亲的保障。慎防高收入子女因为意外或疾导致收入下降，继而使得中年父丧失经济来源的保障。
退一步说，中年母亲的身体状况肯定已经大不如前，若他们患有一些性疾病，则可能面临加费等麻烦，而刚成年的子女则一般都可以正常投保。子女以较低成本投保，在未来节约下一些医疗费用，就有多一分钱为父母分忧了。
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